Zabezpieczenie przez ubezpieczenie

Wtorek, 21 Lipiec 2009

Trzęsienie ziemi, powódź, pożar. Duże straty materialne i nieszczęście wielu osób. Kamery telewizyjne, dziesiątki reporterów i informacje w mediach. To właśnie w obliczu wielkich tragedii zaczynamy myśleć o ubezpieczeniu. W codziennym życiu nie zwracamy na to uwagi, wierząc, że nic nie może się złego przydarzyć, a za ewentualne wypadki obwiniamy zły los i dopiero po fakcie zaczynamy się martwić skąd wziąć pieniądze na powrót do normalnego życia.

Bądź mądry przed szkodą

Podczas powodzi w 1997 roku, w bardzo dosłowny sposób podsumował ten brak wyobraźni, premier Włodzimierz Cimoszewicz. Zwrócił wówczas uwagę poszkodowanym, że zamiast zawsze liczyć na pomoc państwa należy wcześniej zabezpieczyć się odpowiednim ubezpieczeniem. W obliczu tamtej tragedii brzmiało to bardzo bezdusznie, ale miało wydźwięk przestrogi na przyszłość. Właściciele małych i średnich firm instalacyjnych też powinni pomyśleć o odpowiednim zabezpieczeniu. Podczas pracy wiele może się wydarzyć. Działania, zwłaszcza podczas pracy z elektronarzędziami, czy palnikami, oraz na wysokości, wiążą się z dodatkowym ryzykiem. A przecież wypadki mogą zdarzyć się wszędzie, a często ludzka bezmyślność może doprowadzić do nieszczęścia. Dotyczy to zarówno szkód wyrządzonych na osobach oraz na powierzonym mieniu, czy firmowych narzędziach. Zdarza się, że podczas np. rozkuwania ścian, przez przypadek pracownik natrafi na ukrytą rurę centralnego ogrzewania. Woda tryska na wszystkie strony, ściany i podłogi chłoną wilgoć. Niezbędne jest wezwanie dodatkowej ekipy i mały remont zmienia się w wielki. Inwestor się wścieka. Kto ma za to wszystko zapłacić? Oczywiście sprawca zdarzenia. A skąd wziąć na to pieniądze? Najlepiej z ubezpieczenia.

Praca bez ryzyka

Od wielu lat w Stanach Zjednoczonych i krajach Europy Zachodniej od odpowiedzialności cywilnej ubezpieczają się lekarze i inni specjaliści. W Polsce jest to nadal bardzo mało popularna forma zabezpieczenia spokoju finansowego firmy. Grzegorz Blachowski, rzecznik prasowy STU Ergo Hestia informuje: „Odpowiedzialność cywilna z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej i posiadania mienia wynika wprost z zapisów Kodeksu Cywilnego, który reguluje reżimy odpowiedzialności tj.: odpowiedzialność cywilną deliktową (odpowiedzialność wynikająca z czynu niedozwolonego) - art. 415 i nast. k.c., oraz odpowiedzialność cywilną kontraktową (odpowiedzialność wynikającą z umowy) - art. 471 i nast. k.c.. Dotyczy ona wszystkich podmiotów prowadzących działalność w tym małych i średnich firm instalacyjnych.

W rozpatrywaniu kwestii odpowiedzialności cywilnej kluczowym jest pytanie, co musi się stać, aby zachodziła odpowiedzialność za szkodę. Spośród przesłanek odpowiedzialności odszkodowawczej wymienić należy: powstanie szkody (wszelkiego uszczerbku w dobrach lub interesach prawnie chronionych, których poszkodowany doznał wbrew swojej woli), zdarzenie, czyli działanie lub zaniechanie osoby ponoszącej odpowiedzialność oraz związek przyczynowy pomiędzy zdarzeniem a zaistniałą szkodą.

Po wyrządzeniu szkody powstaje obowiązek jej naprawienia. Szkodę na osobie sprawca „naprawia” dokonując np.: zwrotu wszelkich kosztów wynikłych z uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia, wypłacając zadośćuczynienie pieniężne lub np. rentę. Szkody w mieniu sprawca naprawia poprzez przywrócenie do stanu poprzedniego lub przez zapłatę odpowiedniej kwoty pieniędzy.

Już ta pobieżna analiza odpowiedzialności cywilnej podmiotów prowadzących działalność gospodarczą daje obraz jak wielkie straty może ponieść firma instalacyjna w momencie zaistnienia zdarzenia, za które ponosi odpowiedzialność. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej i użytkowania mienia jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Ubezpieczającym może być osoba fizyczna, osoba prawna lub jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną.

Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń Ergo Hestia SA posiada w swojej ofercie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Dostępne jest ono jako indywidualny produkt ubezpieczeniowy lub w ramach specjalnych ofert dla małych i średnich firm w postaci pakietów ubezpieczeniowych Moja Firma i Hestia Biznes. Korzystając z pakietu klient otrzymuje ofertę kompleksową składającą się nie tylko z OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, ale też opcjonalnie z ubezpieczenia mienia: od kradzieży z włamaniem i rabunku, od ognia i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenia szyb i innych przedmiotów szklanych od stłuczenia lub pęknięcia, a dodatkowo w ramach pakietu Hestia Biznes możliwość ubezpieczenia sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk. Posiadając jeden z ww. pakietów można również skorzystać ze specjalnej oferty ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).”

Życie pod ochroną

Polisa następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) jest również godna uwagi, ponieważ odnosi się do pomocy poszkodowanym i rodzinie w przypadku utraty zdrowia, czy nawet życia. Podczas wykonywanej pracy, może dojść do wypadku, podczas którego pracownik dozna uszczerbku na zdrowiu lub w najgorszej sytuacji straci życie. Wówczas świadczenie z firmy ubezpieczeniowej może zapewnić należytą opiekę zdrowotną i sfinansować rehabilitację. Trzeba jednak pamiętać, jak przestrzega Katarzyna Podolska z Compensy, że „polskie prawo reguluje zasady pracy z urządzeniami oraz instalacjami pod napięciem i w przypadkach postępowania rażąco odbiegającego od norm i zasad Compensa wyłącza swoją odpowiedzialność. Warto o tym pamiętać godząc się na pracę bez zastosowania odpowiednich zabezpieczeń.” Z oferty firmy Compensa warto zapoznać się z pakietem Compensa Firma, który zawiera wszystkie potrzebne ubezpieczenia, w tym odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy również za szkody wyrządzone przez przedsiębiorcę i jego pracowników inwestorowi oraz innym osobom trzecim.

Praca fizyczna łączy się z ryzykiem wypadku, dlatego w przypadku wykonywania tego typu zawodów trzeba się liczyć z podwyższonymi składkami. Dla branży instalacyjnej firmy ubezpieczeniowe nie posiadają dedykowanych pakietów ubezpieczeń, ale w większości są oferty z bogatym pakietem ochrony OC i NNW, jak na przykład WARTA Ekstrabiznes, które zabezpieczą instalatorów.

A jak radzi Grzegorz Blachowski: „Z ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej powinny korzystać wszystkie podmioty prowadzące taką działalność. Niestety świadomość ubezpieczeniowa właścicieli małych zakładów instalacyjnych jest niska i faktem jest, iż spora część z nich nie posiada ubezpieczenia OC. Jest to sytuacja niebezpieczna dla właściciela takiej firmy, ponieważ wszelkie mogące pojawić się roszczenia będzie zmuszony pokrywać z własnych środków. A rozmiar potencjalnej szkody potrafi być olbrzymi!”.

M.D