Czy można ubezpieczyć dom lub mieszkanie, nie będąc właścicielem?

Ubezpieczenie nieruchomości to jedna z najważniejszych polis majątkowych. Zapewnia poczucie bezpieczeństwa w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Wysokie ceny mieszkań i domów sprawiają, że wielu z nas decyduje się na długoterminowy wynajem. Często pojawiają się wówczas pytania dotyczące ochrony ubezpieczeniowej. Kto może ubezpieczyć nieruchomość? Co w sytuacji, gdy chcemy objąć wynajęte lokum i swoje mienie odpowiednią ochroną? W tym artykule przyjrzymy się możliwościom ubezpieczenia domów lub mieszkań przez osoby, które nie są ich właścicielami.

Kto może ubezpieczyć dom lub mieszkanie?

Ubezpieczenie mieszkania to istotny element ochrony mienia, jednak wiele osób zastanawia się, kto może wykupić taką ochronę w przypadku wynajmu. Doprecyzujmy zatem tę kwestię: Czy można ubezpieczyć dom, nie będąc właścicielem? Tak, jest to możliwe. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że ubezpieczonym, czyli osobą, która otrzyma odszkodowanie w przypadku szkody, będzie właściciel nieruchomości. Sama umowa ubezpieczenia może być natomiast zawarta przez osobę trzecią, np. najemcę, dzierżawcę lub użytkownika mieszkania.

Podsumujmy zatem, kto może ubezpieczyć dom lub mieszkanie: 

1. Właściciele nieruchomości: To najczęstszy przypadek. Mogą oni ubezpieczyć zarówno samą nieruchomość (mury, instalacje), jak i wyposażenie oraz rzeczy osobiste. Polisy chronią przed zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, zalanie czy włamanie.
2. Najemcy: Osoby wynajmujące mieszkanie mogą wykupić ubezpieczenie chroniące ich własne mienie ruchome (np. meble, sprzęt RTV/AGD) lub odpowiedzialność cywilną na wypadek szkód wyrządzonych w mieszkaniu, np. zalania sąsiada.
3. Współwłaściciele: Jeśli nieruchomość jest współwłasnością, każdy z właścicieli może ubezpieczyć swoją część mienia lub całość, w porozumieniu z innymi współwłaścicielami.
4. Spadkobiercy: Osoby, które odziedziczyły nieruchomość, mogą ją ubezpieczyć nawet w trakcie trwania formalności spadkowych, jeśli chcą zabezpieczyć mienie przed szkodami.
5. Dzierżawcy i użytkownicy: Osoby korzystające z nieruchomości na mocy umowy dzierżawy, użyczenia czy innej formy prawnej również mogą ubezpieczyć rzeczy znajdujące się wewnątrz lub swoją odpowiedzialność za ewentualne szkody.
6. Osoby spłacające kredyt hipoteczny: Kredytobiorcy zazwyczaj muszą wykupić ubezpieczenie nieruchomości jako zabezpieczenie interesów banku. Często bank wymaga, aby polisa obejmowała ochronę murów i stałych elementów.

Kto kupuje polisę mieszkaniową – najemca czy właściciel?

Każda strona może zawrzeć polisę zgodnie z własnymi potrzebami, ale odpowiedzialność za poszczególne aspekty (np. rzeczy osobiste najemcy, elementy stałe właściciela) jest wyraźnie rozdzielona. Co do zasady, najemca nabywa ubezpieczenie własnego mienia ruchomego i OC w życiu prywatnym, które stanowią składniki polisy mieszkaniowej. To ochrona jego rzeczy i zabezpieczenie przed odpowiedzialnością za szkody. Właściciel kupuje natomiast ubezpieczenie murów, stałych elementów i ewentualnie wyposażenia, które pozostaje w mieszkaniu.

Czy właściciel ma obowiązek ubezpieczyć wynajętą nieruchomość?

Właściciel nieruchomości nie ma obowiązku prawnego ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania, chyba że wymaga tego bank, np. w przypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Jednak brak polisy może narazić właściciela na wysokie koszty w razie wystąpienia poważniejszych szkód, takich jak zniszczenia spowodowane przez najemcę, pożar czy zalanie lokum.  W obliczu konsekwencji zdarzeń losowych musiałby pokryć koszty napraw z własnej kieszeni. Choć ubezpieczenie mieszkania jest polisą dobrowolną, stanowi zatem rozsądny wybór.

Właściciel może również wymagać od najemcy, by ten wykupił OC, które zabezpieczy jego interesy w razie szkód spowodowanych przez lokatora. Często takie rozwiązanie stosowane jest przy wynajmie mieszkań w pełni umeblowanych.

Jakie ubezpieczenie może chronić najemcę?

Planujesz wynająć lokum i martwisz się o cenne przedmioty, które w nim pozostawisz? Na pewno zastanawiasz się zatem, czy można ubezpieczyć nie swój dom. Otóż istnieje kilka wartych rozpatrzenia możliwości. Najemca nieruchomości może wykupić ubezpieczenia, które przede wszystkim chronią jego interesy, własne mienie i odpowiedzialność za szkody, jakie może spowodować w wynajmowanym lokalu. Oto dostępne opcje:

• Ubezpieczenie mienia ruchomego – chroni rzeczy należące do najemcy, takie jak meble, sprzęt elektroniczny czy ubrania, przed kradzieżą, zalaniem lub pożarem. Polisa kupowana jest przez najemcę, który jest właścicielem tych przedmiotów.
• OC w życiu prywatnym – pokrywa koszty szkód wyrządzonych przez najemcę, np. uszkodzenie elementów lokalu właściciela (podłóg, drzwi) lub zalanie sąsiedniego mieszkania. Jest to rozszerzenie polisy mieszkaniowej, które najemca może dokupić.
• Pakiet mienie ruchome + OC w życiu prywatnym – łączy ochronę rzeczy najemcy z odpowiedzialnością cywilną, zapewniając kompleksową ochronę w jednej polisie. Niektóre towarzystwa dostarczają taką opcję w ofercie ubezpieczeń nieruchomości.
• Polisa na rzecz właściciela – najemca może wykupić ubezpieczenie stałych elementów mieszkania lub murów na rzecz właściciela, jeśli jest to wymóg umowy najmu. Odszkodowanie trafia do właściciela.

Na co zwrócić uwagę, ubezpieczając wynajmowane lokum?

Skoro wyjaśniliśmy już, kto może ubezpieczyć dom lub mieszkanie i w jakim zakresie, omówmy teraz kwestie związane z doborem takiego ubezpieczenia. Pamiętaj, by dostosować je do swoich potrzeb, a także obowiązków wynikających z umowy najmu. Kupując polisę mieszkaniową dla wynajmowanego mieszkania, zwróć uwagę przede wszystkim na następujące aspekty:

1. Zakres ochrony – Najemca może ubezpieczyć swoje mienie ruchome (np. meble, sprzęt elektroniczny, ubrania) oraz wykupić OC w życiu prywatnym, które pokryje szkody wyrządzone właścicielowi mieszkania (np. uszkodzenie podłóg, drzwi) lub sąsiadom (np. zalanie). Mury i elementy stałe powinny być ubezpieczone przez właściciela.
2. Kto jest ubezpieczonym? Właściciel nieruchomości ubezpiecza to, co do niego należy (mury, elementy stałe, wyposażenie). Najemca odpowiada za swoje rzeczy i szkody, które może wyrządzić, dlatego powinien zadbać o odpowiednią ochronę w ramach swojej polisy.
3. Suma ubezpieczenia – Powinna być dostosowana do wartości ubezpieczanego mienia. Zaniżenie może skutkować niższym odszkodowaniem, a zawyżenie niepotrzebnie podniesie składkę.
4. OC w życiu prywatnym – To kluczowe zabezpieczenie dla najemcy. Pokrywa szkody, które spowoduje w wynajmowanym lokalu lub sąsiednich mieszkaniach, np. zalanie czy uszkodzenie wyposażenia.
5. Porozumienie z właścicielem –Warto uzgodnić, kto ubezpiecza wyposażenie mieszkania i czy właściciel wymaga od najemcy OC w życiu prywatnym. Takie ustalenia najlepiej zawrzeć w umowie najmu.

Jak znaleźć dobrą polisę mieszkaniową?

Niezależnie od tego, w jakim zakresie chcesz ubezpieczyć nieruchomość, pamiętaj o możliwości porównania najlepszych aktualnych ofert na rynku. Zarówno jako właściciel, jak i wynajmujący możesz skorzystać z propozycji polis mieszkaniowych, które zabezpieczą interesy obu stron. Taką możliwość zapewni Ci nowoczesna porównywarka CUK! Już dziś sprawdź ubezpieczenie domu lub mieszkania w kalkulatorze na stronie multiagencji. Dzięki temu zyskasz dostęp do bieżących ofert znanych towarzystw w jednym miejscu, a wybraną polisę opłacisz zdalnie już w kilka minut!

Posiadasz nieruchomość na kredyt? Kup dedykowaną polisę!

Po przeczytaniu artykułu wiesz już, czy można ubezpieczyć dom, nie będąc jego właścicielem i jak to zrobić. W kontekście ochrony nieruchomości warto zwrócić też uwagę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które często jest wymagane przez banki przy zakupie mieszkania czy domu z tą formą finansowania. Takie polisy stanowią zabezpieczenie zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla instytucji finansowej. Chronią przed niespodziewanymi sytuacjami, które mogą wpłynąć na spłatę zobowiązania lub wartość nieruchomości.

Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny, również odwiedź stronę multiagencji CUK z dedykowaną ofertą polis. Za jej pośrednictwem nabędziesz ubezpieczenie, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i wymaganiom banku, a przy okazji zadbasz o dodatkowe zabezpieczenie swojego majątku. Skorzystasz także z fachowego doradztwa ekspertów, którzy pomogą Ci znaleźć optymalne rozwiązanie.

Materiał partnera